Oct 19, 2021

Kreditne kartice su kao vatra: ako ih znate koristiti, pomoć će vam!

Kako točno funkcioniraju kreditne kartice, za što su dobre a za što ne i kako maksimalno iskoristiti njihove mogućnosti plaćanja

Kreditne kartice općenito prati loš glas, s obzirom na to da se povezuju s nečim negativnim kao što je dug. No kartice same po sebi nisu niti dobre niti loše, korisnik je taj koji se njima služi (na dobar ili loš način) i na njemu leži sva odgovornost. Zato možemo reći da su kreditne kartice poput vatre, ako ih kontrolirate pomoć će vam, u suprotnom vas mogu uništiti. U ovom članku razrađujemo načine boljeg, kontroliranog korištenja.

Što su kreditne kartice i kako funkcioniraju

Prvo razlikovanje koje ćemo napraviti je ono između kreditnih i debitnih kartica. Ove pojmove ne treba vezati uz brand (npr. Visa, MasterCard, Maestro, Diners) već uz pitanje čiji novac trošite.

Kod kreditnih kartica vi trošite novac koji nemate (bivate kreditirani), dok su debitne kartice vezane za račun na kojem imate svoja novčana sredstva. U tom smislu, stanje na kreditnoj kartici je ili negativno ili nula.

Što se brandova tiče, Visa i Master mogu biti i kreditne i debitne kartice (npr. vezane za vaš tekući račun), dok su npr. Diners i American Express primarno kreditne kartice. Potrošnja kod debitnih kartica je ograničena sredstvima koja imate na dotičnom računu, dok kod kreditnih kartica postoji limit do kojega se možete zadužiti. I treća stvar koju treba znati su 3 vrste otplate duga po kreditnoj kartici:

1. Jednokratna otplata (tzv. charge) – mjesec dana trošite po kartici i na kraju periodu dobivate račun za cjelokupnu potrošnju. Novi mjesec startate od nule.

2. Kupnja/otplate na rate – ovdje valja razlikovati beskamatne rate od onih uz kamatnu stopu (prvoj opciji ćemo se detaljnije posvetiti kod popisivanja prednosti kreditnih kartica).

3. Revolving – svaki mjesec plaćate samo dio ukupnog duga (tzv. minimum payment), plus kamatu na preostali dio duga. Ovo je općenito najnepovoljniji način otplate obzirom da su kamatne stope među najvišima (revolving smo spominjali i u članku s primjerom preraspodjele neto bogatstva).

Kada govorimo o kartičnom plaćanju (naspram gotovinskom), tu upadaju sve vrste kartica, pa i plaćanje mobitelom obzirom da zapravo postoji veza s karticom.

U modelu evidencije protoka novca kreditne kartice pripadaju grupi kategorija stanja, i svaki potrošnja je rashod – umanjuje stanje na stavci kartice (odlazi sve više u minus), dok otplata duga po kartici predstavlja prijenos, obzirom da se vaše ukupno stanje (neto bogatstvo) ne mijenja.

Kako NE koristiti kreditnu karticu

Prvo pravilo je jednostavno – nemojte koristiti kreditnu kartice za kupnju za koju nemate pokriće, odnosno nemojte trošiti novac koji nemate. Trošak je trošak, kakav god bio oblik plaćanja, i kad-tad će doći na naplatu. U tom smislu, kada pristigne račun za kreditnu karticu, zapravo je stigao račun za sve što ste njome kupili ranije. Upravo zato u evidenciji protoka novca troškove po kreditnoj kartici valja evidentirati po nastajanju (u trenutku kupnje), a ne u trenutku stvarne otplate (računa po kreditnoj kartici). Tako ćete uvijek znati kako zaista izgleda vaše financijsko stanje.

Drugo pravilo je da karticu koristite na najjeftiniji mogući način (po mogućnosti besplatno). To znači u potpunosti izbaciti revolving otplatu (najviše kamatne stope = najskuplji dug), i ne kupovati na rate ako postoji kamatna stopa (ili naknada koju prodavatelji nekad pripisuju kartičarskim kućama iako je to njihov trošak koji ne bi smjeli prenositi na kupce). Nedostaci kreditnih kartica i kako ih eliminirati

Izuzev spomenutih zamki, odnosno pravila kako NE koristiti kreditnu karticu, jedini potencijalni nedostatak je trošak članarine. Za kreditne kartice one trenutno iznose oko 15 kuna mjesečno, što zapravo nije puno, u usporedbi s npr. naknadama za održavanje tekućeg računa.

Osim toga, kreditne kartice vam vrlo lako mogu donijeti povrat na taj trošak (benefite navodimo niže), a i nerijetko postoje opcije bez članarine za prvu godinu članstva (ili za lojalne korisnike, ako ste dugogodišnji član s urednom otplatom, slobodno pošaljite upit na kartičarsku kuću ili banku o mogućnosti ukidanja članarine). Prednosti kreditnih kartica i kako ih maksimizirati

Prednosti korištenja kreditnih kartica kao sredstva plaćanja su: 1. Loyalty programi, cashback, popusti 2. Prednosti naspram gotovine 3. Niža cijena zbog pada vrijednosti novca Loyalty programi, cashback, popusti

Razni programi vjernosti mogu uključivati sakupljanje bodova, zvjezdica ili milja, nečega što ima realnu novčanu vrijednost. Ako se pak radi o konkretnom povratu u novcu (npr. u određenom postotku od ukupne potrošnje, tada govorimo o cashbacku. Za primjer, cashback od 1% na potrošnju po kartici od 10.000 kn mjesečno (što nije nemoguće ako većinu svojih troškova radite karticom uz charge otplatu) će vam donijeti 100 kuna, čime ne samo pokrili trošak eventualne članarine, već i zaradili.

Osim ovakve pogodnosti, postoje i razna partnerstva, tzv. cobrand, gdje zajedno sa članarinom za karticu dobivate i članstvo kod drugog partnera (npr. HAK).

I za kraj, promotivne akcije su često vezane uz sam brand kartice, gdje se nude konkretni popusti za upravo takav oblik plaćanja.

Prednosti naspram gotovine

Prva prednost je svakako lakoća i jednostavnost korištenja, ali i osobna higijena – gotovina nije ništa drugo od prljavog papira koji prolazi kroz mnogo pari ruku (o dodatnim razlozima zašto ne koristiti gotovinu pisat ćemo u jednom od budućih članaka).

Osim toga, kartica vam omogućuje kupnju na internetu, što je značajan benefit u današnje vrijeme. I za kraj, kupnja kreditnom karticom vam osigurava automatsku evidenciju troškova, što je temelj upravljanja osobnim financijama (više informacija na tu temu pročitajte ovdje). Drugim riječima, iako je gotovina novac koji je vaš (na zadužujete se), vrlo lako može biti potrošen bez svijesti kamo je nestao…

Niža cijena zbog pada vrijednosti novca

Iako se radi o suptilnijem razlogu, inflacija (odnosno pad vrijednosti novca manifestiran porastom cijena) zapravo može raditi u našu korist. Naime, kada kupujete na (besplatan) kredit, kao što je beskamatna otplata na rate, vi u konačnici vraćate manje novca nego što je iznosila originalna cijena.

Prikažimo to na pojednostavljenom primjeru, recimo da ste kupili kuhinju za 10.000 kuna, ali da ih trebate vratiti tek nakon godinu dana. Neka inflacija iznosi 2%, to u konačnici znači da je današnja vrijednost vaše otplate za godinu dana zapravo 9.800 kuna! Uz pravi pristup korištenje kreditnih kartica može vam donijeti dodatnu vrijednost, i u financijskom smislu i u poboljšanju životnog stila. Važno je samo koristiti ih na pravi način.

Red je na vama!

Uz dobre sisteme i navike već minimalnim angažmanom možete postići puno i početi kvalitetnije upravljati svojim novcem.

Prvi korak prema takvom upravljanju i kontroli, a posljedično i povećanju neto bogatstva je uspostava sistema za evidenciju protoka novca, koja treba biti sveobuhvatna i uključivati aktivnosti po kreditnim karticama.

Više detalja o modelu Moj Kompić, uključujući i preuzimanje demo verzije aplikacije možete pronaći na ovoj stranici. A želite li krenuti u izgradnju vlastitog modela besplatan termin konzultacija možete ugovoriti na ovom linku.